איך לזהות חובות שניתן למחוק מול כאלה שלא

החיים מזמנים לא מעט אתגרים, ולעיתים, חובות עלולים להפוך למעמסה כבדה מנשוא. עם זאת, לא כל חוב נועד ללוות אותנו לנצח. הבנת ההבחנה בין חובות ברי מחיקה לכאלה שאינם, היא קריטית לתכנון אסטרטגיה נכונה לשיקום כלכלי. עורך דין ליאור כספי, בעל ניסיון של למעלה מ-20 שנה בתחום חדלות הפירעון, מסייע ליחידים ועסקים להבין את מצבם הפיננסי ולמצוא את הפתרונות המתאימים ביותר עבורם.

המסע אל עבר הסדרת חובות: זיהוי נקודת המפנה

מצבי קיצון ופתרונות אפשריים

צבירת חובות היא תהליך שיכול להתחיל בהלוואה קטנה ולהסתיים בסחרור כלכלי. הלוואות, מינוס בבנק, דוחות חניה, חובות למס הכנסה ולביטוח לאומי, תשלומים לספקים, כרטיסי אשראי, מזונות – כל אלה יכולים להצטבר ולהפוך לנטל בלתי אפשרי. הרגע שבו אדם מרגיש שהוא מתקשה לעמוד בהחזרים ואינו רואה כיצד יצליח לסגור את החודש, הוא הרגע הנכון לפנות לייעוץ משפטי. משרדו של עורך דין ליאור כספי מעניק ליווי וייעוץ ללקוחות פרטיים ועסקיים כאחד, ומסייע להם לצאת לדרך חדשה.

היתרונות בפנייה מוקדמת לייעוץ

פנייה מוקדמת לייעוץ משפטי מעניקה מספר יתרונות משמעותיים. ראשית, כאשר הנושים טרם החלו לפעול כנגד החייב, יש יותר זמן לבנות אסטרטגיה מתאימה ולפעול ללא לחץ. שנית, קיימות יותר אפשרויות פעולה מבלי להיכנס להליך ארוך ומורכב. שלישית, כוח המיקוח של משרד עורכי הדין מול הנושים גדול יותר בשלב זה. לבסוף, ללקוח יש אפשרות לשלם שכר טרחה, מה שמקל על תהליך הייעוץ והייצוג. מכתבי התראה מנושים צריכים להוות נורת אזהרה לפעול בנושא.

פעולות הנושים: מה צפוי בהמשך?

אם החייב לא פעל להסדרת חובותיו, הנושים עשויים לפנות לתביעה בבית משפט או באמצעות הוצאה לפועל. בשלב זה, דירוג האשראי של החייב כבר נפגע כתוצאה מפתיחת ההליכים המשפטיים נגדו. במידה והחייב לא הגיב בהתאם, בתי המשפט וההוצאה לפועל עשויים להטיל עליו הגבלות שונות, כגון עיקול חשבון בנק, משכורת או קצבאות, עיכוב יציאה מהארץ, צו פריצה ועיקול, צו הבאה או מעצר. בשלב זה, רבים מהחייבים "מתעוררים", אך לעיתים הנזק כבר נעשה.

הבחנה בין חובות ברי מחיקה לכאלה שאינם

חשוב להבין כי לא כל החובות ניתנים למחיקה במסגרת הליכי חדלות פירעון. קיימים חובות מסוימים אשר החוק אינו מאפשר למחוק, וחובות אחרים שניתן להסדיר בתנאים מסוימים. עו"ד ליאור כספי מתמחה בייצוג חייבים בהליכי פשיטת רגל ומביא למחיקת חובות בזמן מהיר ויעיל, זאת כמובן בהתאם לרפורמה החדשה.

חובות הניתנים למחיקה בהליך חדלות פירעון

רוב החובות ה"רגילים" ניתנים למחיקה בהליך חדלות פירעון. מדובר בחובות כגון הלוואות, חובות בכרטיסי אשראי, מינוס בבנק, חובות לספקים ועוד. עם זאת, חשוב לזכור כי מחיקת החובות אינה אוטומטית, והיא כפופה לעמידה בתנאי ההליך ובהחלטות בית המשפט.

חובות שאינם ברי מחיקה

קיימים חובות מסוימים אשר החוק אינו מאפשר למחוק בהליך חדלות פירעון. חובות אלו כוללים, בין היתר, חוב מזונות, קנסות, חובות לרשויות (כגון מס הכנסה וביטוח לאומי), חובות שנוצרו בחוסר תום לב, וחובות שנוצרו כתוצאה ממעשה פלילי. עם זאת, גם חובות אלו ניתנים להסדרה בתשלום או בהסדר מול הנושים.

חשוב להבין מי הנושה – רשויות המדינה (מס הכנסה, עיריות, קנסות) או גופים פרטיים (בנקים, חברות מימון, ספקים). כל נושה פועל מכוח חוק אחר, ולכן הטיפול בנושים משתנה בהתאם לסוגו.

אסטרטגיות טיפול בחובות שאינם ברי מחיקה

גם אם חוב מסוים אינו בר מחיקה בהליך חדלות פירעון, קיימות מספר אסטרטגיות לטיפול בו. ניתן לנסות להגיע להסדר עם הנושה, לפרוס את החוב לתשלומים, או להגיש בקשה להפחתת ריביות וקנסות. במקרים מסוימים, ניתן אף לערער על החוב או לבקש לבטלו.

אפשרויות פעולה להסדרת חובות

קיימות מספר אפשרויות פעולה להסדרת חובות, בהתאם למצבו הכלכלי של החייב ולסוג החובות שצבר. בין האפשרויות ניתן למנות הסדר חוב, צו תשלומים/איחוד תיקים, בקשה להפחתת ריביות, הסדר נושים לפי פרק י', והליך חדלות פירעון.

הסדר חוב

אפשרות זו מתאימה למי שיש לו כסף או נכסים. במסגרת הסדר חוב, פונים באופן עצמאי לכל הנושים ומנסים להגיע להסדר על גובה החוב ולמחוק את יתרתו. הצלחת ההסדר תלויה ביכולת המיקוח של החייב ובנכונות הנושים להתפשר.

צו תשלומים/איחוד תיקים

אפשרות זו מאפשרת לאחד את כל החובות ולקבוע תשלום חודשי לפי יכולתו של החייב. התשלום החודשי נקבע לפי אמות מידה משתנות, וישנן הגבלות על החייב בהליך שנועדו להבטיח את התשלום.

בקשה להפחתת ריביות

בתנאים מסוימים, וככל והחייב המשיך לשלם משהו על חשבון חובותיו, יש אפשרות למחוק לו את הריביות. אפשרות זו יכולה להפחית משמעותית את גובה החוב.

הסדר נושים לפי פרק י'

אפשרות זו מתאימה למי שיש לו כסף או נכסים. במסגרת הסדר נושים לפי פרק י', מגישים בקשה מפורטת לבית משפט ולממונה על חדלות פירעון במטרה להגיע להסדר עם כל הנושים על כל החובות ולמחיקתם. החייב מציע סכום כסף בפעימה אחת או בתשלומים, ומסיים עם החובות בצורה מהירה ויעילה.

הליך חדלות פירעון

אפשרות זו מתאימה למי שאין לו כסף ואין לו נכסים. מדובר בהליך של כשלוש שנים לפחות, עם הגבלות שונות על החייב. במסגרת ההליך, החייב מגיש בקשה לממונה על חדלות פירעון שמסבירה את מצבו ותומכת אותה באסמכתאות. לאחר מכן, מוגשת בקשה לצו פתיחת הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, יחד עם בקשה לעיכוב הליכים. עם קבלת הצו, ממונה לחייב נאמן שתפקידו לוודא שהחייב מחזיר כמה שהוא יכול ומשתקם מבחינה כלכלית.

עורך דין חדלות פירעון מלווה את החייבים בכל ההליך המשפטי החל מהגשת הבקשה לצו פתיחת הליכים, ועד לקבלת הפטר ומחיקת כל החובות, דבר המאפשר פתיחת דף חדש בחיים. עו"ד ליאור כספי מייצג חייבים בהליכי פשיטת רגל ומביא למחיקת חובות בזמן מהיר ויעיל, זאת כמובן בהתאם לרפורמה החדשה.

טבלת השוואה בין סוגי החובות ואפשרויות הטיפול

שאלות נפוצות

להלן מספר שאלות נפוצות בנוגע לזיהוי חובות שניתן למחוק מול כאלה שלא:

האם כל חוב ניתן למחיקה בהליך חדלות פירעון?

לא, ישנם חובות שאינם ברי מחיקה, כגון חוב מזונות, קנסות וחובות שנוצרו בחוסר תום לב.

מה ההבדל בין הסדר חוב להליך חדלות פירעון?

הסדר חוב מתאים למי שיש לו כסף או נכסים, ומאפשר להגיע להסדר ישיר עם הנושים. הליך חדלות פירעון מתאים למי שאין לו כסף או נכסים, ומאפשר לקבל הפטר מחובות לאחר תקופה מסוימת.

האם ניתן לערער על חוב שאינו בר מחיקה?

כן, במקרים מסוימים ניתן לערער על חוב שאינו בר מחיקה, לדוגמה אם החוב אינו מוצדק או אם חלו טעויות בחישובו.

מה עושים אם הנושה מסרב להגיע להסדר?

אם הנושה מסרב להגיע להסדר, ניתן לפנות להליך משפטי ולבקש מבית המשפט להתערב.

האם מומלץ לפנות לעורך דין לפני תחילת הליך חדלות פירעון?

בהחלט מומלץ לפנות לעורך דין לפני תחילת הליך חדלות פירעון, על מנת לקבל ייעוץ משפטי מקצועי ולבנות אסטרטגיה מתאימה למצבכם.

לסיכום, זיהוי חובות שניתן למחוק מול כאלה שלא הוא שלב קריטי בדרך לשיקום כלכלי. פנייה לעורך דין המתמחה בתחום חדלות הפירעון יכולה לסייע לכם להבין את מצבכם הפיננסי, לבחור את האסטרטגיה המתאימה ביותר עבורכם, ולצאת לדרך חדשה.

זכרו, הסדרת חובות היא אפשרית, וקיימות מספר דרכים להגיע אליה. אל תהססו לפנות לייעוץ מקצועי ולבחון את האפשרויות העומדות בפניכם. עורך דין ליאור כספי, בעל ניסיון רב שנים בתחום, ישמח לעמוד לרשותכם ולסייע לכם לצאת מהחובות ולבנות עתיד כלכלי טוב יותר.